EOS uspješno provodi odredbe Direktive o nenaplativim kreditima.

Ponekad nešto što se u početku čini neupadljivim može imati dalekosežne posljedice. Krajem 2021. godine u Europi je stupila na snagu Direktiva EU 2021/2167 o pružateljima usluga servisiranja kredita i kupcima kredita. Unutar Europske unije, ona je osmišljena kako bi osigurala usklađen okvir za kupnju i servisiranje nenaplativih kredita (NPL). Trenutno je direktiva, općenito poznata kao „Direktiva o NPL-u“, implementirana u nacionalne zakone većine država članica, što kao rezultat temeljno mijenja tržište.

Prema Direktivi o NPL-u, tvrtke poput EOS-a koje su stručnjaci za upravljanje potraživanjima i servisiraju portfelje nenaplativih kredita trebaju odobrenje u dotičnoj zemlji – i moraju ispunjavati precizno definirane zahtjeve u pogledu upravljanja, procesa i interakcije s potrošačima.

EOS je sinonim za liderstvo u industriji, stoga je usklađenost sa zakonskim zahtjevima i industrijskim propisima nešto što se podrazumijeva za EOS Grupu. Tvrtka marljivo radi na provedbi odredbi nacionalnih zakona proizašlih iz Direktive i već može izvijestiti o brojnim uspjesima. „Operativna odgovornost za provedbu leži na našim nacionalnim podružnicama. No, kao Grupa, koordiniramo razmjenu informacija i najboljih praksi te smo dostupni kao glavna kontaktna točka“, kaže Freda Stockfleth, viša potpredsjednica za korporativno pravo. To je dobar primjer sinergija koje proizlaze iz međunarodne prisutnosti tvrtke.

Osnovna ideja iza Direktive o nenaplativim kreditima bila je podržati smanjenje visokih zaliha nenaplativih kredita u bilancama banaka unutar EU-a. Prethodno nije postojao zajednički pravni okvir u zemljama EU-a za postupanje s nenaplativim kreditima. Cilj direktive je stoga:

• Uskladiti propise za pružatelje usluga servisiranja kredita i kupce kredita diljem EU-a,
• pojednostaviti prodaju nenaplativih kredita, uključujući prekograničnu, i
• ojačati prava potrošača.

Novi zahtjevi koje moraju ispunjavati pružatelji usluga servisiranja kredita uključuju:

• Pravila ponašanja za pošteno i transparentno postupanje s dužnicima
• Obveze informiranja prema dužnicima
• Procesi upravljanja rizikom i usklađenosti te provjera mehanizama unutarnje kontrole
• Obveze izvještavanja prema nadležnom nacionalnom nadzornom tijelu

Za mnoge tvrtke koje djeluju u segmentu upravljanja potraživanjima, uspostava i pridržavanje novih propisa zahtijevaju sveobuhvatno proširenje struktura i procesa, dodatno izvještavanje i dodatne napore u usklađenosti. „EOS Grupa ovdje zauzima proaktivan pristup: Nekoliko nacionalnih podružnica EOS-a, uključujući one u Njemačkoj, Francuskoj, Danskoj, Grčkoj, Hrvatskoj, Belgiji i Češkoj, već su dobile svoja odobrenja“, kaže Stockfleth (stanje: srpanj 2025.).

U drugim zemljama poput Austrije i Slovačke podneseni su zahtjevi.

Dvije nacionalne podružnice pokazuju kako tvrtke EOS-a ispunjavaju zahtjeve Direktive o nenaplativim kreditima na lokalnoj razini.

U Grčkoj je direktiva implementirana putem Zakona 5072/2023 i drugih odredbi koje su na snazi od prosinca 2023. Time su riješena ključna pitanja pravnog zastupanja pružatelja usluga servisiranja kredita i pojednostavljeni su različiti procesi. Međutim, još uvijek su postojali značajni izazovi koje je trebalo svladati.

Sada postoje stroži regulatorni zahtjevi, npr. s obzirom na pošteno postupanje s dužnicima, uključujući jasnu komunikaciju o procesima naplate duga, zaštitu njihovih prava i mehanizme zaštite podataka. Pružatelji usluga servisiranja kredita moraju podnijeti zahtjev za licencu i dostavljati redovite izvještaje Grčkoj nacionalnoj banci i Ministarstvu gospodarstva. Isto tako, moraju se razviti napredni sustavi upravljanja rizikom kako bi se identificirali i ublažili rizici povezani s portfeljima nenaplativih kredita.

EOS Grčka je vrlo brzo postigla rezultate: "Dobivili smo našu novu licencu za servisiranje krajem lipnja 2024. i ažurirali naše online sustave, poput portala za plaćanje za potrošače", kaže Anthony Messados, izvršni direktor EOS Grčke. U tu svrhu, u skladu sa zahtjevima, grčka nacionalna podružnica razvila je personalizirani informacijski sustav koji dužnicima pruža ažurne informacije, npr. detaljne zapise o dospjelim iznosima, troškovima ili primjenjivoj kamatnoj stopi.

Danska je u prosincu 2023. prenijela Direktivu o nenaplativim kreditima u dansko zakonodavstvo. Peter Hægerstrand Jensen, izvršni direktor EOS Danske, prepoznaje i izazove i prilike u novom zakonu. "S jedne strane, proces autorizacije za licencu kao pružatelja usluga servisiranja kredita predstavljao je opsežan i intenzivan rad." Ali isplatilo se: EOS Danska dobila je licencu od danskog nadzornog tijela u lipnju 2024.

Nadalje, dokumentacija procesa usklađenosti i upravljanja uključivala je mnogo više papirologije nego prije, iako je EOS Danska i u prošlosti tome pridavala veliku važnost.

S druge strane, nova pravila otvorila su i nove mogućnosti – jer su danski propisi prethodno sprječavali banke u prodaji portfelja. "Te su prepreke uklonjene dolaskom direktive. Zbog toga u budućnosti očekujemo još veći obujam poslovanja", kaže Jensen.

Vjerojatno će proći još nekoliko mjeseci dok Direktiva o nenaplativim kreditima ne bude implementirana u svim zemljama EU-a i dok tržište doista ne bude usklađeno. Na mnogim mjestima, nacionalne podružnice EOS-a pokazale su kako se direktiva može učinkovito implementirati.