EOS uspešno primenjuje odredbe Direktive o nenaplativim kreditima.

Ponekad, nešto što u početku izgleda neupadljivo može imati dalekosežne posledice. Krajem 2021. godine, Direktiva EU 2021/2167 o pružaocima usluga upravljanja kreditima i kupcima kredita stupila je na snagu u Evropi. Unutar Evropske unije, ona je osmišljena da obezbedi usklađen okvir za kupovinu i servisiranje nenaplativih kredita (NPL). Trenutno, direktiva, koja se generalno naziva „NPL Direktiva“, implementirana je u nacionalne zakone većine država članica i kao rezultat toga, suštinski menja tržište.

Prema NPL Direktivi, kompanije poput EOS-a, koje su stručnjaci za upravljanje potraživanjima i servisiraju portfelje nenaplativih kredita, potrebna je dozvola u dotičnoj zemlji – i moraju ispunjavati precizno definisane zahteve u pogledu upravljanja, procesa i njihove interakcije sa potrošačima.

EOS je sinonim za liderstvo u industriji, tako da je usklađenost sa zakonskim zahtevima i industrijskim propisima nešto što se podrazumeva za EOS Grupu. Kompanija naporno radi na implementaciji odredbi nacionalnih zakona proisteklih iz Direktive i već može da izvesti o brojnim uspesima. „Operativna odgovornost za implementaciju leži na našim nacionalnim podružnicama. Ali kao Grupa, koordiniramo razmenu informacija i najboljih praksi i dostupni smo kao glavna kontakt tačka“, kaže Freda Štokflet, viši potpredsednik za korporativna pravna pitanja. To je dobar primer sinergija koje proizlaze iz međunarodnog poslovanja kompanije.

Osnovna ideja iza NPL Direktive bila je da podrži smanjenje visokih zaliha nenaplativih kredita u bilansima banaka unutar EU. Prethodno, nije postojao zajednički pravni okvir u zemljama EU za postupanje sa nenaplativim kreditima. Cilj direktive je stoga:

• Uskladiti propise za pružaoce usluga upravljanja kreditima i kupce kredita širom EU,
• pojednostaviti prodaju nenaplativih kredita, uključujući i prekograničnu, i
• ojačati prava potrošača.

Novi zahtevi koje moraju ispuniti pružaoci usluga upravljanja kreditima uključuju:

• Pravila ponašanja za pošteno i transparentno postupanje sa zajmoprimcima
• Obaveze informisanja prema zajmoprimcima
• Procesi upravljanja rizikom i usklađenosti, kao i provera mehanizama interne kontrole
• Obaveze izveštavanja prema odgovarajućem nacionalnom nadzornom telu

Za mnoge kompanije koje posluju u segmentu upravljanja potraživanjima, uspostavljanje i pridržavanje novih propisa zahteva sveobuhvatno proširenje struktura i procesa, dodatno izveštavanje i dodatne napore u pogledu usklađenosti. „EOS Grupa ovde preduzima proaktivan pristup: Nekoliko nacionalnih podružnica EOS-a, uključujući one u Nemačkoj, Francuskoj, Danskoj, Grčkoj, Hrvatskoj, Belgiji i Češkoj Republici, već je dobilo svoja ovlašćenja“, kaže Štokflet (stanje: jul 2025.).

U drugim zemljama poput Austrije i Slovačke, prijave su podnete.

Dve nacionalne podružnice pokazuju kako kompanije EOS-a ispunjavaju zahteve NPL Direktive na lokalnom nivou.

U Grčkoj je direktiva implementirana Zakonom 5072/2023 i drugim odredbama koje su na snazi od decembra 2023. godine. Time su rešena kritična pitanja o pravnom zastupanju pružalaca usluga upravljanja kreditima i pojednostavljeni su različiti procesi. Međutim, i dalje je bilo značajnih izazova koje je trebalo savladati.

Sada postoje stroži regulatorni zahtevi, npr. u pogledu pravednog tretmana zajmoprimaca, uključujući jasnu komunikaciju o procesima naplate duga, zaštitu njihovih prava i mehanizme zaštite podataka. Pružaoci usluga upravljanja kreditima moraju podneti zahtev za licencu i redovno podnositi izveštaje Grčkoj nacionalnoj banci i Ministarstvu ekonomije. Isto tako, moraju se razviti napredni sistemi upravljanja rizikom kako bi se identifikovali i ublažili rizici povezani sa portfeljima nenaplativih kredita.

EOS Grčka je vrlo brzo ostvarila rezultate: „Dobijali smo našu novu licencu za servisiranje krajem juna 2024. godine i ažurirali naše onlajn sisteme, poput portala za plaćanje za potrošače“, kaže Entoni Mesados, generalni direktor EOS Grčka. U tu svrhu, u skladu sa zahtevima, grčka nacionalna podružnica je razvila personalizovani informacioni sistem koji zajmoprimcima pruža ažurne informacije, npr. detaljne zapise o dospelim iznosima, troškovima ili primenjivoj kamatnoj stopi.

Danska je NPL Direktivu prenela u danski zakon u decembru 2023. Peter Hegerstrand Jensen, generalni direktor EOS Danske, prepoznaje i izazove i mogućnosti u novom zakonu. „S jedne strane, proces autorizacije za licencu kao pružaoca usluga upravljanja kreditima predstavljao je opsežan i intenzivan rad.“ Ali se isplatilo: EOS Danska je dobila svoju licencu od danskog nadzornog tela u junu 2024.

Pored toga, dokumentacija procesa usklađenosti i upravljanja uključivala je mnogo više papirologije nego ranije, iako je EOS Danska i u prošlosti tome posvećivala veliku pažnju.

S druge strane, nova pravila su otvorila i nove mogućnosti – jer su danski propisi ranije sprečavali banke da prodaju portfelje. „Ove prepreke su eliminisane kada je direktiva stupila na snagu. Zato u budućnosti očekujemo još veći obim poslovanja“, kaže Jensen.

Verovatno će proći još nekoliko meseci dok NPL Direktiva ne bude implementirana u svim zemljama EU i dok tržište zaista ne bude harmonizovano. Na mnogim mestima, nacionalne podružnice EOS-a pokazale su kako se direktiva može efikasno implementirati.