EOS úspěšně implementuje ustanovení směrnice o NPL.

Směrnice Evropské unie o NPL harmonizuje předpisy pro nakládání s nevýkonnými úvěry a posiluje práva spotřebitelů. EOS ukazuje, jak jsou požadavky implementovány lokálně jeho národními dceřinými společnostmi.

Směrnice vytváří harmonizovaný právní rámec na trhu EU pro nevýkonné úvěry
Rozšířené regulační požadavky včetně informačních a oznamovacích povinností
Skupina EOS koordinuje výměnu osvědčených postupů mezi svými národními dceřinými společnostmi

Někdy něco, co se zpočátku zdá být nenápadné, může mít dalekosáhlé důsledky. Koncem roku 2021 vstoupila v Evropě v platnost směrnice EU 2021/2167 o správcích úvěrů a kupcích úvěrů. V rámci Evropské unie má za cíl poskytnout harmonizovaný rámec pro nákup a správu nevýkonných úvěrů (NPL). V současné době byla směrnice, obecně označovaná jako „směrnice o NPL“, implementována do vnitrostátních právních předpisů většiny členských států a v důsledku toho zásadně mění trh.

Podle směrnice o NPL potřebují společnosti jako EOS, které jsou odborníky na správu pohledávek a spravují portfolia nevýkonných úvěrů, povolení v příslušné zemi – a musí splňovat přesně definované požadavky ohledně řízení, procesů a jejich interakce se spotřebiteli.

EOS je synonymem pro vedoucí postavení v oboru, takže dodržování zákonných požadavků a průmyslových předpisů je pro skupinu EOS samozřejmostí. Společnost usilovně pracuje na implementaci ustanovení vnitrostátních právních předpisů vyplývajících ze směrnice a již nyní může hlásit četné úspěchy. „Provozní odpovědnost za implementaci leží na našich národních dceřiných společnostech. Ale jako skupina koordinujeme výměnu informací a osvědčených postupů a jsme k dispozici jako hlavní kontaktní místo,“ říká Freda Stockfleth, Senior Vice President Corporate Legal. Je to dobrý příklad synergií, které vyplývají z mezinárodního působení společnosti.

Směrnice o NPL na první pohled

Evropská unie
Směrnice EU 2021/2167 o správcích úvěrů a kupcích úvěrů (směrnice o NPL) vstoupila v platnost koncem prosince 2021. Jejím cílem je zjednodušit prodej nevýkonných úvěrů bankám a harmonizovat předpisy pro kupce úvěrů a správce úvěrů napříč EU.

Implementace
Členské státy EU byly povinny implementovat směrnici do svých vnitrostátních právních předpisů do konce roku 2023. Německo tak učinilo prostřednictvím německého zákona o sekundárním úvěrovém trhu (KrZwMG), který byl zveřejněn ve Spolkovém věstníku zákonů dne 29. prosince 2023. Většina členských států implementovala směrnici později a několik ji dosud neimplementovalo, a to více než 1,5 roku po stanovené lhůtě. V únoru 2025 se Komise EU rozhodla postoupit sedm členských států Soudnímu dvoru Evropské unie za to, že směrnici včas neimplementovaly. K dnešnímu dni jsou Španělsko a Portugalsko zeměmi, kde implementace dosud nebyla dokončena.

Význam pro EOS
V rámci směrnice o NPL působí skupina EOS v mnoha evropských zemích jako kupující úvěrů i jako správce úvěrů. V souladu se směrnicí vyžaduje většina národních dceřiných společností EOS povolení jako správce úvěrů od příslušného dozorového orgánu a musí splňovat odpovídající požadavky v rámci své organizace.

Základní myšlenkou směrnice o NPL bylo podpořit snížení vysokých objemů nevýkonných úvěrů v rozvahách bank v rámci EU. Dříve neexistoval v zemích EU žádný společný právní rámec pro nakládání s NPL. Cílem směrnice je proto:

Harmonizovat předpisy pro správce úvěrů a kupující úvěrů napříč EU,
zjednodušit prodej NPL, včetně přeshraničního prodeje, a
posílit práva spotřebitelů.

Nové požadavky, které musí správci úvěrů splňovat, zahrnují:

Pravidla chování pro spravedlivé a transparentní jednání s dlužníky
Informační povinnosti vůči dlužníkům
Procesy řízení rizik a dodržování předpisů a ověřování mechanismů vnitřní kontroly
Oznamovací povinnosti vůči příslušnému národnímu dozorovému orgánu

Pro mnoho společností působících v segmentu správy pohledávek vyžaduje zavedení a dodržování nových předpisů komplexní rozšíření struktur a procesů, dodatečné vykazování a zvýšené úsilí v oblasti dodržování předpisů. „Skupina EOS zde zaujímá proaktivní přístup: Několik národních dceřiných společností EOS, včetně těch v Německu, Francii, Dánsku, Řecku, Chorvatsku, Belgii a České republice, již získalo svá povolení,“ říká Stockfleth (stav k: červenci 2025).

V jiných zemích, jako je Rakousko a Slovensko, byly žádosti podány.

Dvě národní dceřiné společnosti ukazují, jak společnosti EOS plní požadavky směrnice o NPL na místní úrovni.

Řecko

V Řecku byla směrnice implementována zákonem 5072/2023 a dalšími ustanoveními, která jsou v platnosti od prosince 2023. Tím se vyřešily kritické otázky týkající se právního zastoupení správců úvěrů a zjednodušily se různé procesy. Přesto bylo nutné zvládnout značné výzvy.

Nyní platí přísnější regulační požadavky, např. s ohledem na spravedlivé zacházení s dlužníky, včetně jasné komunikace o procesech vymáhání dluhů, ochrany jejich práv a mechanismů ochrany osobních údajů. Správci úvěrů musí požádat o licenci a pravidelně podávat zprávy Řecké národní bance a Ministerstvu hospodářství. Rovněž musí být vyvinuty pokročilé systémy řízení rizik k identifikaci a zmírnění rizik spojených s portfolii NPL.

EOS Řecko dosáhlo výsledků velmi rychle: „Naši novou servisní licenci jsme získali na konci června 2024 a aktualizovali jsme naše online systémy, jako je platební portál pro spotřebitele,“ říká Anthony Messados, výkonný ředitel EOS Řecko. Za tímto účelem, v souladu s požadavky, řecká národní dceřiná společnost vyvinula personalizovaný informační systém, který poskytuje dlužníkům aktuální informace, např. podrobné záznamy o splatných částkách, nákladech nebo platné úrokové sazbě.

Ochrana spotřebitelů, jak je zdůrazněna směrnicí, je pro nás nejvyšší prioritou.

Anthony Messados

Managing Director EOS Řecko

Dánsko

Dánsko transponovalo směrnici o NPL do dánského práva v prosinci 2023. Peter Hægerstrand Jensen, výkonný ředitel EOS Dánsko, vidí v novém zákoně jak výzvy, tak příležitosti. „Na jedné straně představoval proces získání licence jako správce úvěrů rozsáhlou a intenzivní pracovní zátěž.“ Ale stálo to za to: EOS Dánsko obdrželo svou licenci od dánského dozorového orgánu v červnu 2024.

Kromě toho dokumentace procesů dodržování předpisů a řízení zahrnovala mnohem více papírování než dříve, ačkoli EOS Dánsko na to již v minulosti kladlo velký důraz.

Na druhé straně nová pravidla také otevřela nové příležitosti – protože dánské předpisy dříve bránily bankám v prodeji portfolií. „Tyto překážky byly odstraněny, když přišla směrnice. Proto v budoucnu očekáváme ještě větší objem obchodů,“ říká Jensen.

Pravděpodobně to potrvá ještě několik měsíců, než bude směrnice o NPL implementována ve všech zemích EU a trh bude skutečně harmonizován. Na mnoha místech národní dceřiné společnosti EOS ukázaly, jak lze směrnici efektivně implementovat.