EOS uspješno implementira odredbe NPL Direktive.

Ponekad nešto što se u početku čini neupadljivim može imati dalekosežne posljedice. Krajem 2021. godine, EU Direktiva 2021/2167 o pružateljima usluga kredita i kupcima kredita stupila je na snagu u Evropi. Unutar Evropske unije, ona je osmišljena da pruži usklađen okvir za kupovinu i upravljanje nenaplativim kreditima (NPL-ovima). Trenutno je direktiva, općenito poznata kao „NPL Direktiva“, implementirana u nacionalne zakone većine država članica, te kao rezultat toga suštinski mijenja tržište.

Prema NPL Direktivi, kompanije poput EOS-a koje su stručnjaci za upravljanje potraživanjima i upravljaju nenaplativim kreditnim portfolijima trebaju ovlaštenje u dotičnoj zemlji – i moraju ispunjavati precizno definisane zahtjeve u pogledu upravljanja, procesa i njihove interakcije s potrošačima.

EOS je sinonim za liderstvo u industriji, tako da je usklađenost sa zakonskim zahtjevima i industrijskim propisima nešto što se podrazumijeva za EOS Grupu. Kompanija naporno radi na implementaciji odredbi nacionalnih zakona koji proizilaze iz Direktive, i već može prijaviti brojne uspjehe. „Operativna odgovornost za implementaciju leži na našim nacionalnim podružnicama. Ali kao Grupa, koordiniramo razmjenu informacija i najboljih praksi i dostupni smo kao glavna kontakt tačka“, kaže Freda Stockfleth, viši potpredsjednik, Korporativni pravni odjel. To je dobar primjer sinergija koje proizilaze iz internacionalnosti kompanije.

Osnovna ideja iza NPL Direktive bila je podržati smanjenje visokih zaliha nenaplativih kredita u bilansima banaka unutar EU. Prethodno, nije postojao zajednički pravni okvir u zemljama EU za postupanje s NPL-ovima. Cilj direktive je stoga:

• Standardizovati propise za pružatelje usluga kredita i kupce kredita širom EU,
• pojednostaviti prodaju NPL-ova, uključujući i prekogranično, i
• ojačati prava potrošača.

Novi zahtjevi koje moraju ispunjavati pružatelji usluga kredita uključuju:

• Pravila ponašanja za pošteno i transparentno postupanje s zajmoprimcima
• Obaveze informisanja prema zajmoprimcima
• Procesi upravljanja rizikom i usklađenosti te provjera mehanizama interne kontrole
• Obaveze izvještavanja prema nadležnom nacionalnom nadzornom tijelu

Za mnoge kompanije koje posluju u segmentu upravljanja potraživanjima, uspostavljanje i pridržavanje novih propisa zahtijeva sveobuhvatno proširenje struktura i procesa, dodatno izvještavanje i dodatne napore u pogledu usklađenosti. „EOS Grupa ovdje zauzima proaktivan pristup: Nekoliko nacionalnih podružnica EOS-a, uključujući one u Njemačkoj, Francuskoj, Danskoj, Grčkoj, Hrvatskoj, Belgiji i Češkoj Republici, već je dobilo svoja ovlaštenja“, kaže Stockfleth (stanje: juli 2025).

U drugim zemljama poput Austrije i Slovačke podneseni su zahtjevi.

Dvije nacionalne podružnice pokazuju kako kompanije EOS-a ispunjavaju zahtjeve NPL Direktive na lokalnom nivou.

U Grčkoj je direktiva implementirana putem Zakona 5072/2023 i drugih odredbi koje su na snazi od decembra 2023. Time su riješena kritična pitanja pravnog zastupanja pružatelja usluga kredita i pojednostavljeni su različiti procesi. Međutim, i dalje su postojali značajni izazovi koje je trebalo savladati.

Sada postoje stroži regulatorni zahtjevi, npr. s obzirom na pošteno postupanje prema zajmoprimcima, uključujući jasnu komunikaciju o procesima naplate duga, zaštitu njihovih prava i mehanizme zaštite podataka. Pružatelji usluga kredita moraju podnijeti zahtjev za licencu i redovno podnositi izvještaje Grčkoj nacionalnoj banci i Ministarstvu ekonomije. Isto tako, moraju se razviti napredni sistemi za upravljanje rizikom kako bi se identificirali i ublažili rizici povezani s NPL portfolijima.

EOS Grčka je vrlo brzo ostvarila rezultate: „Novu licencu za pružanje usluga dobili smo krajem juna 2024. i ažurirali smo naše online sisteme, poput portala za plaćanje za potrošače“, kaže Anthony Messados, generalni direktor EOS Grčka. U tu svrhu, u skladu sa zahtjevima, grčka nacionalna podružnica razvila je personalizirani informacioni sistem koji zajmoprimcima pruža ažurne informacije, npr. detaljne zapise o dospjelim iznosima, troškovima ili primjenjivoj kamatnoj stopi.

Danska je NPL Direktivu prenijela u dansko zakonodavstvo u decembru 2023. Peter Hægerstrand Jensen, generalni direktor EOS Danska, prepoznaje i izazove i prilike u novom zakonu. „S jedne strane, proces autorizacije za licencu kao pružatelja usluga kredita predstavljao je opsežan i intenzivan rad.“ Ali isplatilo se: EOS Danska je dobila licencu od danskog nadzornog tijela u junu 2024.

Nadalje, dokumentacija usklađenosti i procesa upravljanja uključivala je mnogo više papirologije nego prije, iako je EOS Danska i ranije stavljala snažan naglasak na to.

S druge strane, nova pravila su otvorila i nove mogućnosti – jer su danski propisi ranije sprječavali banke da prodaju portfelje. „Ove prepreke su eliminisane kada je direktiva stupila na snagu. Zbog toga u budućnosti očekujemo još veći obim posla“, kaže Jensen.

Vjerovatno će proći još nekoliko mjeseci dok NPL Direktiva ne bude implementirana u svim zemljama EU i dok tržište zaista ne bude harmonizovano. Na mnogim mjestima, nacionalne podružnice EOS-a pokazale su kako se direktiva može efikasno implementirati.