EOS uspešno izvaja določbe Direktive o slabih posojilih (NPL).

Včasih ima nekaj, kar se sprva zdi nepomembno, lahko daljnosežne posledice. Konec leta 2021 je v Evropi začela veljati Direktiva EU 2021/2167 o upraviteljih kreditov in kupcih kreditov. Znotraj Evropske unije je zasnovana tako, da zagotavlja usklajen okvir za nakup in upravljanje nedonosnih posojil (NPL). Trenutno je direktiva, splošno imenovana "Direktiva o NPL", prenesena v nacionalne zakonodaje večine držav članic in posledično bistveno spreminja trg.

V skladu z Direktivo o NPL podjetja, kot je EOS, ki so strokovnjaki za upravljanje terjatev in upravljajo portfelje nedonosnih posojil, potrebujejo pooblastilo v zadevni državi – in morajo izpolnjevati natančno določene zahteve glede upravljanja, procesov in interakcije s potrošniki.

EOS je sinonim za vodilno vlogo v industriji, zato je skladnost z zakonskimi zahtevami in industrijskimi predpisi samoumevna za skupino EOS. Podjetje si močno prizadeva za izvajanje določb nacionalnih zakonov, ki izhajajo iz Direktive, in lahko že poroča o številnih uspehih. "Operativna odgovornost za izvajanje leži na naših nacionalnih podružnicah. Toda kot skupina koordiniramo izmenjavo informacij in najboljših praks ter smo na voljo kot glavna kontaktna točka," pravi Freda Stockfleth, višja podpredsednica za korporativno pravo. To je dober primer sinergij, ki izhajajo iz mednarodnosti podjetja.

Osnovna ideja Direktive o slabih posojilih (NPL) je bila podpreti zmanjšanje visokih zalog nedonosnih posojil v bilancah bank znotraj EU. Prej v državah EU ni bilo skupnega pravnega okvira za obravnavo nedonosnih posojil. Cilj direktive je torej:

• Uskladiti predpise za upravitelje kreditov in kupce kreditov po vsej EU,
• poenostaviti prodajo nedonosnih posojil, vključno s čezmejno, in
• okrepiti pravice potrošnikov.

Nove zahteve, ki jih morajo izpolnjevati upravitelji kreditov, vključujejo:

• Pravila ravnanja za pošteno in pregledno poslovanje z dolžniki
• Obveznosti obveščanja dolžnikov
• Procesi obvladovanja tveganj in skladnosti ter preverjanje mehanizmov notranje kontrole
• Obveznosti poročanja ustreznemu nacionalnemu nadzornemu organu

Za mnoga podjetja, ki delujejo v segmentu upravljanja terjatev, vzpostavitev in upoštevanje novih predpisov zahteva celovito razširitev struktur in procesov, dodatno poročanje in dodatna prizadevanja za skladnost. »Skupina EOS tukaj zavzema proaktiven pristop: Več nacionalnih podružnic EOS, vključno s tistimi v Nemčiji, Franciji, na Danskem, v Grčiji, na Hrvaškem, v Belgiji in na Češkem, je že pridobilo svoja pooblastila,« pravi Stockfleth (stanje: julij 2025).

V drugih državah, kot sta Avstrija in Slovaška, so bile vloge oddane.

Dve nacionalni podružnici kažeta, kako podjetja EOS izpolnjujejo zahteve Direktive o slabih posojilih na lokalni ravni.

V Grčiji je bila direktiva implementirana z zakonom 5072/2023 in drugimi določbami, ki so v veljavi od decembra 2023. To je rešilo kritična vprašanja glede pravnega zastopanja upraviteljev kreditov in poenostavilo različne procese. Vendar pa je bilo treba obvladati še precejšnje izzive.

Zdaj obstajajo strožje regulativne zahteve, npr. glede poštenega obravnavanja dolžnikov, vključno z jasno komunikacijo o postopkih izterjave dolgov, zaščito njihovih pravic in mehanizmi za varovanje podatkov. Upravitelji kreditov morajo zaprositi za licenco in redno poročati Grški nacionalni banki in Ministrstvu za gospodarstvo. Prav tako je treba razviti napredne sisteme za obvladovanje tveganj za prepoznavanje in zmanjšanje tveganj, povezanih s portfelji slabih posojil.

EOS Grčija je zelo hitro dosegla rezultate: "Novo licenco za upravljanje smo pridobili konec junija 2024 in posodobili naše spletne sisteme, kot je plačilni portal za potrošnike," pravi Anthony Messados, generalni direktor EOS Grčija. V ta namen je grška nacionalna podružnica v skladu z zahtevami razvila personaliziran informacijski sistem, ki dolžnikom zagotavlja posodobljene informacije, npr. podrobne zapise o zapadlih zneskih, stroških ali veljavni obrestni meri.

Danska je decembra 2023 prenesla Direktivo o slabih posojilih v dansko zakonodajo. Peter Hægerstrand Jensen, generalni direktor EOS Danska, v novem zakonu prepoznava tako izzive kot priložnosti. "Po eni strani je postopek pridobitve dovoljenja za licenco kot upravitelj kreditov predstavljal obsežno in intenzivno delo." Vendar se je izplačalo: EOS Danska je junija 2024 prejela licenco od danskega nadzornega organa.

Poleg tega je dokumentacija procesov skladnosti in upravljanja vključevala veliko več papirologije kot prej, čeprav je EOS Danska že v preteklosti temu namenjala veliko pozornosti.

Po drugi strani pa so nova pravila odprla tudi nove priložnosti – saj so danski predpisi prej bankam preprečevali prodajo portfeljev. "Te ovire so bile odpravljene, ko je prišla direktiva. Zato v prihodnosti pričakujemo še večji obseg poslovanja," pravi Jensen.

Verjetno bo trajalo še nekaj mesecev, dokler Direktiva o slabih posojilih ne bo implementirana v vseh državah EU in bo trg resnično usklajen. Na mnogih mestih so nacionalne podružnice EOS pokazale, kako se direktiva lahko učinkovito implementira.