Зошто луѓето не си ги плаќаат долговите?
Зошто некои луѓе си ги плаќаат долговите, а некои воопшто не се брзаат? Економското поведение и разбирањето на општествените трендови се дел од одговорот.
“We would never go into a bank and take out a loan for pizza and coffee and sneakers,” says the famous economist Dan Ariely. But by using their credit cards, some people accrue large debts for just these things, one at a time. In theory, a debt is a debt – in practice, our attitudes are much more complicated, as recent data shows.
Take the issue of cultural background: Depending on where they live, people feel different levels of guilt about owing money to friends, family, or credit institutions. As the 2017 EOS Debt Study shows, people in Russia and the USA feel a greater urge to repay the bank; in Germany, the duty to repay friends and family is stronger. That being said, the rate of paid debts has been increasing steadily over recent years, rising to a recovery rate of 83% in 2017.
Разбирање на донесување одлуки со економско поведение.
За разлика од класичните економски модели, кои претпоставуваат дека луѓето постапуваат разумно, економското поведение се обидува да ги разбере очигледно неразумните одлуки. Истражувањата покажуваат дека луѓето ги третираат парите поинаку, во зависност од нивниот извор и намерите поврзани со нив. Тоа е како да поставуваат различни сметки во својата глава за покривање на различни видови на трошоци. Колку и да е неразумно ова „ментално сметководство“, разбирливо е дека некој можеби нема да сака да ги намири своите неплатени фактури со своите пари за роденден.
Друго навидум неразумно однесување: Зошто луѓето истовремено држат долгови со високи камати, а истовремено штедат на сметки со пониски камати? Може да има повеќе причини: сакаат да обезбедат достапност на средства за неочекувани трошоци; страв дека исплатата на долговите со заштеди ќе го намали притисокот за заштеда; недостаток на финансиска експертиза; или недоволно време да се направат потребните пресметки.
Друго навидум неразумно однесување: Зошто луѓето истовремено држат долгови со високи камати, а истовремено штедат на сметки со пониски камати? Може да има повеќе причини: сакаат да обезбедат достапност на средства за неочекувани трошоци; страв дека исплатата на долговите со заштеди ќе го намали притисокот за заштеда; недостаток на финансиска експертиза; или недоволно време да се направат потребните пресметки.
Дали некои луѓе се склони на кредитен ризик?
Истражувањето за долг на EOS во 2017 година ги раздвојува должниците во неколку категории со различни ставови кон ризикот, надоместоците и отплатата: повнимателен „избегнувач на долгови“, „повремен должник“ и „должник со хипотека“ од една страна, и „немарен должник“ и „кредитен наркоман“ од друга страна.
За повеќето должници, проблемот е достапноста. Јорг Шведа, извршен директор на EOS Deutscher Inkasso-Dienst GmbH во Германија, вели: „Ако можеме да ги реструктуираме долговите за да ги направиме достапни, тогаш можеме да ги поттикнеме луѓето да преземат чекори за да се ослободат од долговите“. Што точно значи достапно за поединечен клиент е комплексна комбинација од психолошки особини и околности како што е приходот.
Фреквенцијата на личностите на должниците на ЕОЅ се разликува во голема мера според земјата: додека само 3% од Русите се кредитни наркомани, 15% од луѓето во САД спаѓаат во оваа категорија. Сето ова укажува на тоа дека културните фактори играат важна улога во одредувањето на личните особини, што за возврат влијаат врз однесувањето кон долгот.
За повеќето должници, проблемот е достапноста. Јорг Шведа, извршен директор на EOS Deutscher Inkasso-Dienst GmbH во Германија, вели: „Ако можеме да ги реструктуираме долговите за да ги направиме достапни, тогаш можеме да ги поттикнеме луѓето да преземат чекори за да се ослободат од долговите“. Што точно значи достапно за поединечен клиент е комплексна комбинација од психолошки особини и околности како што е приходот.
Фреквенцијата на личностите на должниците на ЕОЅ се разликува во голема мера според земјата: додека само 3% од Русите се кредитни наркомани, 15% од луѓето во САД спаѓаат во оваа категорија. Сето ова укажува на тоа дека културните фактори играат важна улога во одредувањето на личните особини, што за возврат влијаат врз однесувањето кон долгот.
Како да се подигне стапката на наплата на долгови.
Врз основа на економското поведение, професорот Георг Фелсер, психолог на Универзитетот Харц, вели дека сите луѓе се обидуваат да избегнат загуби, но како ја гледаат отплатата на долгот е од клучно значење. Некои отплатата на долгот ја сметаат како загуба. Други тоа го гледаат како добивка, бидејќи се одвојуваат од стариот багаж - ова особено се однесува на лицата со „потреба за затворање“.
„Важно е службата за наплата на долгови да ги охрабри луѓето да ги платат“, вели Шведа. Секако, постои тврдо јадро на луѓе кои никогаш немаат намера веднаш да ги отплатат долговите. Шведа продолжува: „Тие се добро организирани и претставуваат сериозен проблем за компаниите кои треба да си ги вратат долговите, особено кога брзото кредитирање преку Интернет им ги олеснува животите. Но, малку ги има. Во принцип, на должниците треба да им покажете перспектива“, препорачува Шведа. „Ако луѓето не можат да видат излез од долг, често ги прекинуваат отплатите доста брзо. Изготвувањето на ефективен план за управување со долгови (ПУД) е исплатливо и поекономично за двете страни. Решавањето на споровите го ублажува спроведувањето.“
„Важно е службата за наплата на долгови да ги охрабри луѓето да ги платат“, вели Шведа. Секако, постои тврдо јадро на луѓе кои никогаш немаат намера веднаш да ги отплатат долговите. Шведа продолжува: „Тие се добро организирани и претставуваат сериозен проблем за компаниите кои треба да си ги вратат долговите, особено кога брзото кредитирање преку Интернет им ги олеснува животите. Но, малку ги има. Во принцип, на должниците треба да им покажете перспектива“, препорачува Шведа. „Ако луѓето не можат да видат излез од долг, често ги прекинуваат отплатите доста брзо. Изготвувањето на ефективен план за управување со долгови (ПУД) е исплатливо и поекономично за двете страни. Решавањето на споровите го ублажува спроведувањето.“
Масовните медиуми и лесното финансирање го зголемуваат апетитот за долг.
Заедно со индивидуалните фактори, играат улога и општествените феномени. Шведа вели: „Има доста социјален притисок за луѓето да купуваат скапи основни средства како што се паметни телефони и вистинска облека, само за да бидат прифатени во општеството. Лесно е да се влезе во долг со кредитни картички, бескаматни финансии и рекламирање велејќи дека можете да имате сѐ и да платите подоцна.“
Ова исто така игра на „сегашна пристрасност“: За повеќето луѓе, сегашноста е поважна од иднината. Уживањето во купувањето ја надминува неизбежната болка при плаќањето, без разлика дали станува збор за кредитна или дебитна картичка; така, веројатноста луѓето да купат е поголема затоа што изгледа безболно да се лизга картичката. Но, кога треба да исплатат, ја чувствуваат болката изолирана од претходната награда, со што веројатноста да платат е помала.
Според Управата за финансиско однесување на Обединетото Кралство, 3,3 милиони Британци се борат со постојан долг, дефинирани како оние кои плаќаат повеќе за камати и трошоци отколку намалување на нивниот долг во период од 18 месеци. Можно ли е дека некои компании активно се обидуваат да профитираат држејќи ги луѓето во долгови?
„Ова не е изводлив бизнис модел од повеќе причини. Но, дури и да е, тоа би било неетичко“, вели Шведа како експерт за германскиот пазар. „Финансиската индустрија треба да им помогне на луѓето да најдат решение за долгот, а не да ги задолжува“.
Ова исто така игра на „сегашна пристрасност“: За повеќето луѓе, сегашноста е поважна од иднината. Уживањето во купувањето ја надминува неизбежната болка при плаќањето, без разлика дали станува збор за кредитна или дебитна картичка; така, веројатноста луѓето да купат е поголема затоа што изгледа безболно да се лизга картичката. Но, кога треба да исплатат, ја чувствуваат болката изолирана од претходната награда, со што веројатноста да платат е помала.
Според Управата за финансиско однесување на Обединетото Кралство, 3,3 милиони Британци се борат со постојан долг, дефинирани како оние кои плаќаат повеќе за камати и трошоци отколку намалување на нивниот долг во период од 18 месеци. Можно ли е дека некои компании активно се обидуваат да профитираат држејќи ги луѓето во долгови?
„Ова не е изводлив бизнис модел од повеќе причини. Но, дури и да е, тоа би било неетичко“, вели Шведа како експерт за германскиот пазар. „Финансиската индустрија треба да им помогне на луѓето да најдат решение за долгот, а не да ги задолжува“.
Персонализацијата е подобар пристап.
Шведа се залага за персонализиран пристап за да се постигне ова: „Општеството се менува, а со тоа мора да се промени и наплатата на долгови. Ова значи да се комуницира со луѓето со медиум што е најсоодветен за нив и да се користи јазик што го разбираат и со кој може да се поврзат.“ Тој вели дека инвестирањето во технологијата сè повеќе им помага на EOS на овој фронт: „Напредокот, на пример новите технологии како што е вештачката интелигенција, ни помага да ги прилагодиме плановите за отплата на индивидуалните потреби“. Тој вели дека дел од одговорот е и доверителите на прво место да избегнат кредитирање на лица кои не се кредитоспособни - многу институции кои издаваат кредити или продаваат на кредит веќе користат напредна технологија за поддршка во проценката на кредитната способност.
Да заклучиме со ревидирање на примерот на Дан Ариели. Дали заем од 20.000 евра за пица, кафе и патики секогаш е лоша идеја? Па, зависи: ако треба да исплатите долг од кредитна картичка со висока камата за минати безначајни работи, можеби сте поразумен отколку што изгледате. А работата на доверителот е да го дознае тоа.