EOS implementerer med succes bestemmelserne i NPL-direktivet

Af og til kan noget, der i første omgang virker ubetydeligt, få vidtrækkende konsekvenser. I slutningen af 2021 trådte EU-direktiv 2021/2167 om kreditforvaltere og kreditkøbere i kraft i Europa. Inden for Den Europæiske Union er det designet til at skabe en harmoniseret ramme for køb og forvaltning af misligholdte lån (NPL'er). I øjeblikket er direktivet, der generelt omtales som "NPL-direktivet", blevet implementeret i de fleste medlemsstaters nationale lovgivning og ændrer som følge heraf markedet fundamentalt.

Ifølge NPL-direktivet skal virksomheder som EOS, der er eksperter i fordringsstyring og forvalter porteføljer af misligholdte lån, have en tilladelse i det respektive land – og skal opfylde præcist definerede krav med hensyn til ledelse, processer og deres interaktion med forbrugere.

EOS er synonym med branchelederskab, så overholdelse af lovmæssige krav og branchens reguleringer er en selvfølge for EOS Group. Virksomheden arbejder hårdt på at implementere bestemmelserne i de nationale love, der er et resultat af direktivet, og kan allerede berette om talrige succeser. “Det operationelle ansvar for implementeringen ligger hos vores nationale datterselskaber. Men som koncern koordinerer vi udvekslingen af information og bedste praksis og står til rådighed som det primære kontaktpunkt,” siger Freda Stockfleth, Senior Vice President Corporate Legal. Det er et godt eksempel på de synergier, der opstår gennem virksomhedens internationalitet.

Grundideen bag NPL-direktivet var at støtte reduktionen af store beholdninger af misligholdte lån i bankernes balancer inden for EU. Tidligere var der ingen fælles retlig ramme i EU-landene for håndtering af NPL'er. Direktivets mål er derfor:

• At harmonisere reglerne for kreditforvaltere og kreditkøbere i hele EU,
• at forenkle salget af NPL'er, herunder på tværs af landegrænser, og
• at styrke forbrugernes rettigheder.

De nye krav, der skal opfyldes af kreditforvaltere, omfatter:

• Adfærdsregler for fair og gennemsigtig omgang med låntagere
• Informationsforpligtelser over for låntagere
• Risikostyrings- og complianceprocesser og verifikation af interne kontrolmekanismer
• Rapporteringsforpligtelser over for den respektive nationale tilsynsmyndighed

For mange virksomheder, der opererer inden for fordringsstyringssegmentet, kræver etableringen af og overholdelsen af de nye regler en omfattende udvidelse af strukturer og processer, yderligere rapportering og ekstra compliance-indsats. "EOS Group tager en proaktiv tilgang her: Flere nationale EOS-datterselskaber, herunder dem i Tyskland, Frankrig, Danmark, Grækenland, Kroatien, Belgien og Tjekkiet, har allerede opnået deres tilladelser," siger Stockfleth (pr. juli 2025).

I andre lande som Østrig og Slovakiet er ansøgninger blevet indsendt.

To nationale datterselskaber viser, hvordan EOS-virksomheder opfylder kravene i NPL-direktivet på lokalt plan.

I Grækenland er direktivet blevet implementeret gennem lov 5072/2023 og andre bestemmelser, der har været gældende siden december 2023. Dette løste kritiske spørgsmål om den juridiske repræsentation af kreditforvaltere og forenklede forskellige processer. Der var dog stadig betydelige udfordringer, der skulle mestres.

Der er nu strengere lovkrav, f.eks. med henblik på retfærdig behandling af låntagere, herunder klar kommunikation om inkassoprocesser, beskyttelse af deres rettigheder og databeskyttelsesmekanismer. Kreditforvaltere skal ansøge om licens og indsende regelmæssige rapporter til den græske nationalbank og økonomiministeriet. Ligeledes skal der udvikles avancerede risikostyringssystemer for at identificere og mindske risici forbundet med NPL-porteføljer.

EOS Grækenland var meget hurtig til at levere resultater: "Vi opnåede vores nye servicelicens i slutningen af juni 2024 og opdaterede vores online systemer som betalingsportalen for forbrugere," siger Anthony Messados, administrerende direktør EOS Grækenland. Til dette formål udviklede det græske nationale datterselskab i overensstemmelse med kravene et personaliseret informationssystem, der giver låntagere opdateret information, f.eks. detaljerede optegnelser over forfaldne beløb, omkostninger eller den gældende rentesats.

Danmark har omsat NPL-direktivet til dansk lov i december 2023. Peter Hægerstrand Jensen, administrerende direktør for EOS Danmark, identificerer både udfordringer og muligheder i den nye lov. "På den ene side udgjorde autorisationsprocessen for en licens som kreditforvalter en omfattende og intensiv arbejdsbyrde." Men det var det værd: EOS Danmark modtog sin licens fra den danske tilsynsmyndighed i juni 2024.

Desuden medførte dokumentationen af compliance- og governanceprocesser meget mere papirarbejde end tidligere, selvom EOS Danmark allerede tidligere havde lagt stor vægt på dette.

På den anden side åbnede de nye regler også op for nye muligheder – fordi danske regler tidligere havde hindret banker i at sælge porteføljer. "Disse hindringer blev elimineret, da direktivet kom. Derfor forventer vi i fremtiden en endnu større forretningsvolumen," siger Jensen.

Det vil sandsynligvis tage et par måneder mere, før NPL-direktivet er blevet implementeret i alle EU-lande, og markedet virkelig er harmoniseret. Mange steder har EOS' nationale datterselskaber vist, hvordan direktivet kan implementeres effektivt.